想要財富自由過退休生活嗎? @ 翱翔天際

你知道什麼是財富自由嗎???

所謂的財富自由就是非工資收入＞薪資收入

何謂非工資收入? 　

當我買股票時，股票配給我的股息、我將房子租給別人，每個月收的租金、我把錢存在銀行，銀行每年給我的利息

當我的股息＞我工作的收入、收取的租金＞我工作的收入、銀行給的利息＞我工作的收入

也就是說不用工作就可以維持我的日常生活就是財富自由，只要會呼吸錢就會進入我的口袋

那麼要如何達到財富自由呢？

美國有一篇雜誌調查美國哈佛大學的畢業生，只有５％的人達到財富自由過著退休的生活，其中有１％是富二代，真正靠自己達成財富自由的只有４％

或許你會覺得很奇怪，哈佛是名校照理來說從哈佛畢業的人應該都是高收入群，當然那篇雜誌作者也覺得很奇怪，所以就去訪問那４％的人如何達成財富自由

然而那４％的人之所以能達成財富自由靠的是運用正確的資產分配，將資產做有效的配置

他們所用的資產分配叫做６３１法則又稱為理財金三角

『６３１法則』將收入中的 60% 、 30% 、 10% 的財務分配比例

是源自於美國經濟學家們所發表的「收入分配６、３、１比例」

６ → ６０％的收入：做為支付一般生活開銷

包括個人、家庭、子女之食、衣、住、行、育、樂、稅金、勞健保費等各項生活花費的加總，儘量控制在目前收入的６０％以內，如此才有空間規劃其他的理財目標，和逐漸累積財富，並且較能夠持續掌控生活的品質

３ → ３０％的收入：做為投資理財

投資理財是現代每一個家庭及個人在生活中都必須重視的一環，提撥目前收入的３０％有計劃的完成：短期３～５年、中期５～１０年、長期１０年以上之理財目標，是財務管理與生涯規劃中相當重要的事項

１ → １０％的收入：做為保障性的風險管理

在收入中提撥１０％做為：短、中、長期風險管理的費用，對於現代的個人和家庭是極重要的，不僅可以隨時提供個人與家庭成員在生活中各方面的實際保障，也保護到其他９０％的收入，更能夠保全辛苦累積的資產，不會因為收入來源中斷（發生事故）而遭受折損

６３１的１看起來沒甚麼卻可以保障你６跟３的部分，你知道嗎? 金字塔之所以能存在幾千年還能屹立不搖，因為他有一個穩固的基礎，建造金字塔時埃及人先搭建又寬又廣的底基然後才開始慢慢往上堆疊到金字塔的頂端，由此可知一座穩固的金字塔他的底基也就是基礎很重要

把金字塔分成三等份旁邊有３個項目１.稅務２.投資理財３.風險管理，你會先把甚麼東西放在最下面也就是最先規劃的部份

大部分的人都會這樣排，先做(1)理財再來(2)風險管理最後才(3)規劃稅務，很多人都想說要先有錢才能做之後的規劃，沒有錢還談什麼規劃

我哥哥之前在１８歲年少輕狂的時候常晚上騎車去跑山夜遊，有一次他載著他同學去夜遊，因車速過快撞到路邊兩人雙雙送醫，撞擊的力道實在是太大了必續要開刀，當然不可能開完刀就好了需要留在醫院觀察，在住院這段時間有許多雜費和病房費都是一筆額外的開銷，我哥的朋友跟大部分的人一樣是先規劃理財中的儲蓄，因此開刀費、病房、雜費等都是從他的存款裡面支出，他的存款被狠狠的切了兩刀

因此當他出院後發現自己的存款少了一半，而他金字塔底部也不穩了，如果再來一個突發狀況再把金字塔底部的儲蓄狠狠切幾刀，這座金字塔就崩塌了，這樣本來要用儲蓄的錢達成自己目標就要延後了

而我哥是先做(3)風險管理在來(2)規劃理財中的儲蓄最後才(1)規劃稅務

因此過程中的開刀費+病房+雜費等額外開銷都交由保險的實支實付去幫他填補這塊，因此我哥在醫療的過程中沒有花到任何一毛錢就出院了，而他的金字塔還是一樣穩固，我哥的儲蓄依舊還在也沒有動到任何一毛，我哥仍然可以利用儲蓄的錢做自己想要做的事情

因此建議先做好風險規劃再來做投資理財最後才是規劃稅務，因為當你做好風險管理時有任何風險發生時可以保障你的資產，當資產累積到一定程度才需要規劃稅務，像是買車、買房、遺產等，風險管理很重要但卻只要花費１０％的錢就可以保障其他６０％的生活支出不用另外支付一筆額外的開銷保障你應有的生活品質和３０％的投資理財不受影響可以完成你的目標和夢想最後達成財富自由

另外的６與３的比例亦可詮釋為：儲蓄３０％的收入，持續累積４０年後，可以供給２０年相同於６０％生活品質的退休生活

舉例說明：我今年２５歲月收入３萬，將１.８萬做為生活開銷，將９千做為儲蓄，一年就可以存１０.８萬，４０年後就存了４３２萬，當我存４０年時我就６５歲差不多要退休了，而我退休後也一樣保持原本每個月１.8萬的開銷，一年就２１.６萬，２０年就４３２萬，也就是我花了４０年的時間存我退休生活２０年的生活花費

如果將３０％存在一個穩定利率而且又是復利率的地方，存４０年後你的本金就會翻倍，等於說４０年後拿到的錢一半是你存的另一半是滾出來的利息，也就是說４０年後領出來的錢是7、8百萬而我實際只存了４３２萬，多出來的利息就是非工資收入達成財富自由，這樣就可以過更好的退休生活或是提早退休

但不太可能只存一筆退休金，很多人會有許多夢想要去完成，像是買車、買房、環遊世界、創業、結婚生子、玩遍台灣等，因此我們會存其他的費用，可是當其他的夢想達成了我們還有錢退休嗎？

在這邊我分享一個儲蓄的方法

假設我今天２５歲，我想要在６５歲退休，而我中間也想要買車子、房子、結婚生子，我將這段時間區分Ａ、Ｂ、Ｃ三個階段

我的目標大概都在Ｂ階段的地方開始實現，當然不太可能一次就完成我想要的還需要付貸款，依照我的夢想大約在Ｂ的區段就開始慢慢實現因此在Ｂ的階段花費比較多，貸款是長時間的所以會延伸到Ｃ的部分，Ｃ的花費是第二多，花費最少的是Ａ區段，也因此最好存錢的也是Ａ區段

當我完成買車子時我的錢就會少了一筆要重新存買房子的錢，當達成買完房子時錢也差不多，這時候也要重新存一筆養孩子的費用，當孩子出社會時我也差不多要準備要規劃退休，可是當我發現時我的存款不夠我退休，除非我之後飛黃騰達月入１００萬，否則我勢必會延後退休

可是我想要完成我的目標也想要退休，這邊有一個理財的方法叫做理財並進法

就是長期存退休金一直存到退休前，在退休的時候就可以有一筆退休金可以用，當我買完車子時我存的退休金還在，當我買完房子時我存的退休金也還在，當我孩子出社會時我差不多可以考慮我退休的規畫了，理財並進法是將短期的目標和長期退休兩方面考慮進去的一個理財方式，許多人往往只考慮短期的目標而忽視長期的退休生活，才會有哈佛大學畢業生只有４％的人達到財富自由過著自己想要的退休生活